Bauleistungs­versicherung: So schützen Sie Ihr Bauvorhaben

2. Was deckt eine Bauleistungsversicherung alles ab?

Wird etwas durch Fahrlässigkeit oder Ungeschicktheit zerstört, weil bei der Ausführung der Arbeiten Fehler gemacht wurden, tritt auch die Bauleistungsversicherung ein. Hält der Baugrund selbst, die Bodenmasse, auf der das Bauvorhaben errichtet werden soll, unliebsame Überraschungen bereit, so ist auch dies versichert.

Grundsätzlich dienen Bauleistungsversicherungen dazu, folgende Schäden zu versichern:

• • • • • höhere Gewalt
        • Diebstahl
        • Fahrlässigkeit
        • Vandalismus
        • unbekannte Eigenschaften des Baugrunds

Beispiele zu den Leistungen einer Bauleistungsversicherung:

Elementarschäden: Ihr Rohbau wird nach einem Starkregen unterspült. Ein Sturm deckt das gerade fertiggestellte Dach ab. Der Beton hat den Frost nicht gut vertragen und springt auf.

Fahrlässigkeit/Unachtsamkeit/Missgeschick der Ausführenden: Versichert sind somit Ereignisse: Beim Entladen von Bauteilen werden Wände beschädigt. Baumaterial kippt um, weil es nicht ordentlich gelagert wurde. Ein Lkw rammt aus Versehen die frisch eingesetzten Gartenzaunpfeiler. Beim Entladen des Lkw fällt das neue Waschbecken herunter und geht zu Bruch.

Vandalismus: Randalierende Gruppen treiben ihr Unwesen auf der Baustelle. Spielende Kinder oder der Hund der Nachbarn betreten den noch frischen Estrich.

Fehler bei der Bauausführung: Die ausführenden Handwerker und Bauarbeiter haben den Plan falsch gelesen und eine Wand an einer falschen Stelle eingezogen. Diese muss dann wieder eingerissen werden.

Diebstahl: Die Ziegel für Ihr Dach wurden vom Baugrundstück gestohlen.

In den Beispielen wurde deutlich, dass Schäden durch verschiedene Personengruppen verursacht werden können. Ein entscheidender Vorteil der Bauleistungsversicherung besteht darin, dass diese nicht nur die Risiken des Bauherrn selbst, sondern auch die der Bauunternehmer, der Handwerker und der Sub- bzw. Nachunternehmer abdeckt.

Wie bei fast allen Versicherungen kommt es immer auf die individuell gestaltete Police an. Die Inhalte einer Bauleistungsversicherung können nicht beliebig erweitert werden, auch wenn einige Anbieter eventuell anfallende Gutachter- und Aufräumkosten, Arbeitsausfälle durch streikende Handwerksbetriebe und Ähnliches absichern. Ebenso wichtig wie der Blick auf die inkludierten Schadensfälle sind die Schäden, die eine Bauleistungsversicherung nicht abdeckt.

3. Was ist durch eine Bauleistungsversicherung nicht versichert?

Auch Brand, Blitzschlag, Explosionen werden nicht durch eine Bauleistungsversicherung abgedeckt. Hier ist die Feuerrohbauversicherung am Zug. Auch bei Diebstahl ist Vorsicht geboten: Die meisten Bauleistungsversicherungen definieren Diebstahl als die Entwendung bereits fest verbauter Teile.

Nur wenn Sie selbst darauf bestehen und die Police dahin gehend erweitern, ist auch lose herumliegendes Baumaterial versichert. Muss die Baufirma Insolvenz anmelden, haftet die Versicherung ebenfalls nicht. Schäden durch Bauleistungen, die – beispielsweise in Eigenregie durch Laien – entstanden sind, gehören auch nicht zu den versicherten Schadensfällen. Denn für Baumängel haftet der Bauunternehmer, nicht die Bauleistungsversicherung.

4. Was kostet eine Bauleistungsversicherung?

keine Kredite. Insofern besteht eine indirekte Pflicht, diese Versicherung abzuschließen. Die Leistungen sind gemeinhin mit der Höhe der zu zahlenden Prämie verknüpft. Zur Berechnung des Versicherungsbeitrags muss die Bausumme geschätzt werden. Alle Kosten, Leistungen (auch die Eigenleistungen) vom ersten Spatenstich bis zur Fertigstellung sollten in die Berechnung einfließen. Dagegen gehören der Grundstückspreis selbst und die Erschließungskosten nicht in die Berechnung.

Ein Bauvorhaben wird oftmals teurer als gedacht. Deshalb sollte man bei Abschluss der Bauleistungsversicherung lieber großzügig nach oben schätzen, als die Kosten des Bauvorhabens zu gering anzusetzen. Je nach Größe des Bauvorhabens kann die Versicherung zwischen 300 €
und 1.000 € kosten. Es bietet sich an, für die Berechnung der Versicherungskosten die Faustformel „1/1.000 der Bausumme“ heranzuziehen. Sie teilen also die Bausumme durch 1.000 und wissen dann ungefähr, welche Kosten Sie für eine Bauleistungsversicherung einplanen sollten.

Die Bauleistungsversicherung wird einmalig bezahlt. Wie bei der Autoversicherung oder bei einigen Haftpflichtversicherungen auch arbeiten die Bauleistungsversicherungen häufig mit Selbstbehalten zwischen 150 € und 2.500 € oder auch mindestens 10 % der Bausumme. Unter Umständen verteuert sich die Police, weil die Bauherrn Eigenleistungen erbringen möchten. Denn die Gefahr, dass hier etwas nicht ganz rund läuft, liegt bei Laien erfahrungsgemäß höher.

Gegebenenfalls muss der Bauherr die Kosten für die Bauleistungsversicherung nicht allein tragen: Da die Bauleistungsversicherung auch Bauunternehmer und Handwerker schützt, ist eine Beteiligung dieser Personengruppen an der Versicherungsprämie teils üblich. Abgerechnet wird am Ende: Wenn der Bau fertiggestellt ist, wird die tatsächliche Bausumme mit der geschätzten Bausumme verglichen. Hat man hier großzügig nach oben geschätzt, werden zu viel gezahlte Beiträge normalerweise am Ende des Versicherungszeitraums rückerstattet.

In jedem Fall lohnt sich der gründliche Vergleich der unterschiedlichen Versicherungsangebote. Auch unabhängiger Expertenrat ist in der Entscheidungsphase Gold wert, denn Versicherungsmakler werden immer ihre eigenen Produkte in den Mittelpunkt stellen.

6. Ihre Pflichten als Versicherungsnehmer

werden modifiziert, ergänzt, erweitert. Bei der Fülle an To Dos kann es vorkommen, dass man vergisst, Änderungen auch der Versicherung mitzuteilen. Diese Versäumnisse können sich im schlimmsten Fall auf den Versicherungsschutz und die Leistungen der Versicherung im Schadensfall auswirken. Bedenken Sie also während der gesamten Bauzeit, dass Sie gegenüber Ihrer Versicherung eine Informationspflicht haben und im Zweifel auch schriftlich belegen können sollten, dass die Versicherung über alle Änderungen informiert wurde. Dies kommt besonders dann zum Tragen, wenn sich die Änderungen auf die Haftung der Versicherung auswirken könnten.

Informieren Sie die Versicherung umgehend und schriftlich über folgende Punkte:

• • • nachträgliche Erweiterungen des Bauvorhabens
    • wesentliche Änderungen der Bauweise
    • wesentliche Änderungen des Bauzeitenplans
    • wesentliche Änderungen des Bauvertrages
    • eine Unterbrechung der Bauarbeiten

9. Wann endet die Bauleistungsversicherung?

meist kein größeres Problem dar. Er beginnt, sobald die Baustelle eingerichtet wird. Doch auch das Ende des Versicherungsschutzes wird vertraglich festgehalten. Verzögert sich das Bauvorhaben und ist es zu dem vorher vereinbarten Zeitpunkt noch nicht abgeschlossen, muss eine Laufzeitverlängerung der Versicherung beantragt werden. Dies hat durch den Versicherungsnehmer zu erfolgen. Bestenfalls sollte der Versicherungsnehmer durch den Versicherer rechtzeitig vor Ablauf des vereinbarten Zeitpunkts gefragt werden, ob gegebenenfalls eine Verlängerung nötig wird.

Zu beachten ist ebenfalls, dass es nach den Versicherungsbedingungen ABU auch möglich ist, dass die Haftung der Versicherung bereits vor dem vereinbarten Zeitpunkt endet. Dieser Fall kann eintreten, wenn die Bauleistung oder Teile davon abgenommen wurden oder als abgenommen gelten (Teil B 3 12 Nr. 5 VOB).

Sind die ABN Grundlage der Versicherung, endet der Versicherungsschutz spätestens

a) mit der Bezugsfertigkeit oder
b) nach Ablauf von 6 Werktagen seit Beginn der Benutzung oder
c) mit dem Tag der behördlichen Gebrauchsnahme (beispielsweise beim Bau von Klärwerken,  ..städtischen Kindergärten etc.)

Die Versicherung wird immer den frühesten Zeitpunkt für das Ende der Haftungsübernahme wählen. Spätestens wenn die Bauleistungen abgenommen ist, endet der Versicherungsschutz. Gerät der Auftraggeber mit der Abnahme in Verzug, verlängert dies den vereinbarten Versicherungsschutz nicht.
Um auch gegen diese Eventualitäten gewappnet zu sein, kann eine Nachhaftung in den Vertrag eingeschlossen werden. Die Nachhaftung umfasst auch eine Phase der Gewährleistungszeit, maximal allerdings 12 bis 24 Monate. In dieser Zeit besteht dann weiterhin Versicherungsschutz, wenn auch nur begrenzt.

10. Wie setzen sich die Versicherungssummen zusammen?

Auch Außenanlagen wie Parkplätze gehören zum Bauvorhaben. Ebenfalls versichert werden kann die Inneneinrichtung, sofern sie eingebaut wird und zum Bau gehört, z. B. im Fall von Einbauschränken. Hinzu kommen die Lieferkosten für Bauleistungen und gegebenenfalls die Eigenleistungen.

Berechnung der Versicherungssumme nach ABU

Die Bausumme, die vertraglich festgelegt wurde, beinhaltet die Netto-Arbeitskosten, den Neuwert der bereitgestellten Baustoffe und Bauteile, Hilfsbauten (etwa ein Gerüst) und Bauhilfsstoffe (Schalmaterial, Stützpfeiler und Ähnliches, was benötigt wird und nicht im Bau verbleibt).

Berechnung der Versicherungssumme nach ABN

Die Bausumme, die vertraglich festgelegt wurde, beinhaltet die kompletten Herstellungskosten inklusive aller Arbeitskosten, den Neuwert der bereitgestellten Baustoffe und Bauteile, Hilfsbauten und Bauhilfsstoffe.

12. Welche Versicherungen sind für Bauherren darüber hinaus sinnvoll?

ziehen könnte und ob gegebenenfalls die Bausubstanz von Altbauten mitversichert werden soll. Diese Überlegungen betreffen die Bauleistungsversicherung. Neben der Bauleistungsversicherung gibt es andere Versicherungen, die zusätzlich wichtig sein können. Schäden durch Feuer werden durch eine Immobilienversicherung gedeckt. Die Bauleistungs-Betriebsunterbrechungsversicherung hilft, wenn auf der Baustelle ein Stillstand droht. Voraussetzung für eine Ersatzleistung aus der Betriebsunterbrechungsversicherung ist ein Sachschaden auf dem Versicherungsort, der die Unterbrechung verursacht. Sie deckt einen eventuellen Mietausfall ab, bzw. Einschränkungen in der vorhergesehenen zeitlichen Nutzung. Die eingangs thematisierte Bauherren-Haftpflichtversicherung ist eine Pflichtversicherung. Denken Sie aber auch an eine betriebliche Unfallversicherung, denn nicht nur der Bau, sondern auch die dort beschäftigten Personen müssen abgesichert werden.